Análise de crédito – Veja o que é levado em consideração

O cartão de crédito é um bem que proporciona conveniência, segurança e poder de compra aos cidadãos. No momento da solicitação, o requerente é sujeito a uma análise de crédito.

Esta serve para que o agente cedente avalie o potencial de retorno do tomador do crédito além de definir as condições de pagamento. É destinado tanto para pessoas físicas quanto jurídicas.

Como funciona a análise de crédito?

Apesar de cada instituição financeira adotar seus próprios critérios de avaliação, a base do processo de análise de crédito é de certa forma, uniforme. As principais etapas do processo de análise de crédito consistem em:

Análise cadastral

O primeiro passo é reunir as informações pessoais do solicitante, tendo como base documentos comprobatórios, de forma a encontrar um ponto de confiabilidade, analisando questões como endereço fixo, uma fonte de renda, telefone e e-mail para contato, etc.

O solicitante deve apresentar e comprovar:

• Documento de identificação (basicamente, os dados que constam no RG e no CPF);
• Comprovante de endereço;
• Comprovante de renda;
• Meios de contato (telefone residencial, comercial, celular, email);
• Referências pessoais e profissionais (nome e telefone);
• Por vezes, pode ser necessário documentos que comprovem seu estado civil, sua relação de dependentes, seu nível de escolaridade, a propriedade de bens, etc.

Vale lembrar que todas essas questões serão mantidas em sigilo.

Análise de restrições

Sendo uma das etapas mais determinantes nesse processo, a análise de restrições consiste na verificação do CPF do solicitante consta em cadastros de restrição de crédito como os da Serasa, do SCPC, da própria instituição e outros.

Nessa ocasião, podem ocorrer as seguintes situações:

Sem restrições: Quando não há nenhum registro negativo;
Com alertas: Situação em que há registros antigos já encerrados; Nessa ocasião, a instituição adota um maior rigor nas demais análises, mas não significa que ocorrerá uma reprovação.

Com restrições: Caso o solicitante tenha pendências de crédito junto a outras instituições, como atrasos, renegociações, inadimplência, protestos, inclusão no cadastro de emitentes de cheques sem fundo, ações de busca e apreensão e outras;
Com impeditivos: Ocorre quando o requerente se encontra impedido de tomar crédito devido a bloqueio de bens, impedimentos do Sistema Financeiro da Habitação ou outras determinações legais.

Análise do perfil de crédito (score)

Os dados cadastrais e a pesquisa de restrições fornecem diversos indicadores fornecem dados que indicam um perfil de crédito do solicitante.

Cada indicador recebe uma avaliação. Seu conjunto leva forma uma nota (score) dada ao solicitante referente ao posicionamento da instituição quanto à probabilidade dele quitar com as possíveis dívidas.

Indicadores cadastrais

Certos indicadores como faixa de renda, a região em que reside, seu estado civil, a categoria profissional a que pertence, são avaliados a partir de categorias pelas quais o solicitante se enquadra.

Assim, faz-se uma comparação, por exemplo, de tomadores de crédito dessa mesma faixa etária terem um bom histórico em relação à quitação dos empréstimos contratados, o solicitante receberá uma nota compatível com essa boa reputação.

Indicadores históricos

Episódios referentes à vida financeira do solicitante também são avaliados. São levados em consideração aspectos como:

• Quantidade de vezes em que o solicitante buscou crédito no mercado, tanto em bancos como em financeiras;
• Valor das dívidas em aberto;
• Possível existência de restrições de crédito ou ações judiciais contra o solicitante, dentre outros.

Análise do comprometimento da renda

Nessa etapa é feito uma análise da capacidade de pagamento do solicitante. Nesse caso, os comprovantes de renda são os principais meios para isso.

De maneira geral, é considerado que o valor da prestação mensal para a quitação do débito não ultrapasse 20 ou 30% da renda, mas isso pode variar de uma instituição para outra.

Em caso de solicitantes que não possuem um rendimento fixo por mês, será analisado períodos mais longos e dados mais detalhados, chegando a uma espécie de balanço patrimonial do solicitante.

Análise patrimonial

Em alguns casos, bens podem ser oferecidos como garantias, o que reflete em menores taxas de juros ao solicitante. Nesse caso, os bens são avaliados para se certificar que estejam em situação regular e também para determinar qual é o seu real valor dentro da negociação.

Análise de crédito ideal

Assim, é sempre importante adotar hábitos como evitar a negativação de seu CPF, manter comprovantes atualizados e, claro, manter uma boa relação com as instituições financeiras, controlar suas finanças e demonstrar uma boa capacidade de pagamento, afinal, crédito é sinônimo de credibilidade, não é mesmo?

Todavia, o cenário econômico pode interferir no processo de concessão do crédito, uma vez que situações mais favoráveis, com a economia aquecida tendem a facilitar a tomada de crédito. Consequentemente, o oposto ocorre para momentos de estagnação ou retração do mercado.

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